Публикации в СМИ https://finance75.ru ru https://finance75.ru/tpost/hs6uztbsr1-there-is-a-first-post-headline https://finance75.ru/tpost/x1lj9eea31-title-of-the-second-sample-post https://finance75.ru/tpost/dl0g0ckpb1-the-third-title-for-the-post https://finance75.ru/tpost/imdbl5jbj1-kak-vilezti-iz-dolgovoi-yami Как вылезти из долговой ямы? https://finance75.ru/tpost/uigsgmk0g1-kak-vilezti-iz-dolgovoi-yami https://finance75.ru/tpost/uigsgmk0g1-kak-vilezti-iz-dolgovoi-yami?amp=true Sun, 25 Aug 2024 08:46:00 +0300 Александра Дегтярёва в соавторстве с коллегами Как вылезти из долговой ямы, как закрыть все кредиты и избавиться от долгов, что такое здоровая экономия и как снова не погрязнуть в задолженностях, если удалось рассчитаться с ними – разбираемся вместе с экспертами.

Как вылезти из долговой ямы?

Когда пора начинать беспокоиться, что долгов слишком много

Распространено мнение, что главный признак слишком высокой долговой нагрузки – это когда вы берете новый займ для закрытия старого.
«Это, скорее, уже точка невозврата, как говорят физики и астрономы. Беспокоиться нужно раньше: когда более половины реального дохода идет на погашение кредитов, – уверен Антон Михайлов, директор юридической компании, работающей с банкротами. – Мы можем реально оценить это на примере наших клиентов. Первый звонок: отдаешь половину зарплаты на кредиты, дальше – новое кредитование для закрытия старых, а после – они приходят к нам с вопросом о том, как погасить займы, если их много».
Есть и другие признаки, на которые стоит обратить внимание и начать серьезно задумываться о том, как выбраться из долгов, считает Тимофей Полетаев.
Главные признаки проблем с долгами:
1. Трудно погашать минимальные платежи по кредитам или приходится использовать кредитки для покрытия базовых расходов.
2. Продолжительные задержки в оплате счетов или пропуск одних платежей, чтобы покрыть другие долги.
3. Использование новых кредитов для оплаты старых.
4. Нехватка денег на базовые расходы: питание, аренда, бытовые услуги.
5. Вы постоянно занимаете деньги у друзей и родственников, а отдавать нечем.
6. Отказы в трудоустройстве из-за просрочек по кредитам и другим платежам. Оценка наличия крупных долгов, в том числе у судебных приставов, как правило, обязательная часть проверки службы безопасности при приеме на работу.
Если вы пришли на этот текст по запросу «как закрыть все кредиты», «большие долги по кредитам что делать», или «как избавиться от долгов», то уже осознали проблему. Разберемся по шагам: как избавиться от кредитов, грамотно оценить свою финансовую нагрузку и выйти из долговой ямы, если вы в ней оказались.

Оцените свою долговую нагрузку

Для оценки долговой нагрузки сложите сумму ежемесячных платежей по кредитам, займам, процентам и разделите их на сумму ежемесячных доходов. Учитывайте и кредиты, и микрозаймы, и кредитные карты, уточняет Александра Дегтярева.
«Например, Вася ежемесячно выплачивает 25 000 по кредитам, а его зарплата – 40 000 рублей. Считаем: 25 000/40 000=0,62, и переводим в проценты, 0,62х100=62%. Если результат больше 50%, это говорит о высокой кредитной нагрузке», – поясняет финансовый советник.
По разным данным нормальной долговой нагрузкой считается 20-35%.
Также полезно периодически проверять себя на все типы задолженностей, это можно сделать с помощью онлайн-сервиса CheckPerson. В одном окне вы получите данные по всем задолженностям ФССП с подробной расшифровкой.
Для проверки нужно лишь ввести свои паспортные данные в специальном окне, комплексный отчет придет на указанную вами почту в течение пяти минут.

Прекратите брать в долг

Старайтесь не брать взаймы ни у банков, ни у родственников, ни у МФО. Микрофинансовые компании проще одобряют заявку клиентам даже с плохой кредитной историей, в итоге можно набрать много небольших займов, рассчитаться с которыми будет сложно.

Отследите свои траты

Как справиться с кредитами, которые уже успели взять? Надо поставить вести учет доходов и расходов. Прежде всего – отследить, куда уходят деньги.
«Есть много приложений по ведению учета доходов и расходов, как платных, так и бесплатных. Достаточно хотя бы три месяца регулярно записывать свои ежедневные траты, чтобы проанализировать, куда уходят деньги и была ли необходимость в очередной чашке кофе, – уверена Александра Дегтярева. – Сначала это будет раздражать, мозг будет сопротивляться, но со временем привычка войдет в жизнь».

Займитесь бюджетом и планируйте расходы

Отследив все траты, посчитайте обязательные расходы: платежи по кредитам, расходы на коммуналку, оплата связи и необходимых вам для работы сервисов и так далее.
Рассчитайте расходы на продукты питания и другие строки бюджета, которые обязательны для вашей семьи: расходы на бензин, оплата питания для детей, секции и так далее. Удобно это делать в Excel-таблице, там же указать доходы на семью. Так вы будете понимать, сколько денег остается после того, как вы закроете все необходимые траты, и во что их можно вложить. Лучше всегда оставлять в запасе хотя бы небольшую сумму на непредвиденные расходы.

Тратьте меньше, чем планируете

Вы подсчитали свои доходы и расходы и запланировали, на что понадобятся деньги в следующем месяце или в ближайшие полгода. Как закрыть долги по кредитам и сделать это быстрее, чем вы рассчитывали? Тратить меньше, чем вы заложили в план. Разумно экономить заработанные средства.
Способы экономии каждый выбирает под свой характер и стиль жизни: кто-то подключает инвест-копилку, а кто-то – заводит карту с повышенным кэшбеком.
«Полезно составлять списки перед походом в магазин: так вы точно не потратите больше обычного, – продолжает Александра Дегтярева. – Вредные привычки, ненужные подписки на сервисы, закупка продуктов в пятницу, когда после тяжелой трудовой недели рука тянется за тортиком, вином или мороженым, покупка пакета каждый раз, когда вы идете в магазин, штрафы и пени, в том числе за штрафы в ГИБДД (а их можно оплатить со скидкой 50%)... Все это наносит удар по вашему кошельку и вы тратите приличную сумму, сами того не замечая».
! Отслеживайте импульсивные покупки и старайтесь сэкономить там, где это можно сделать легко.
«Экономить помогает планирование затрат, откладывание покупки на несколько дней, чтобы быть уверенным в ее необходимости. Выбор недорогих альтернатив: общественный транспорт вместо такси, домашняя еда вместо общепита, покупка товаров в хорошем состоянии с рук», – приводит примеры Тимофей Полетаев.
Однако важно соблюдать баланс между экономией и психологическим благополучием. Не стоит отказывать себе сразу во всем, что приносит радость и удовлетворение.

Составьте план: как решить проблему с долгами

Как избавиться от долгов по кредитам и другим платежам, если экономия помогает слабо? Прежде всего составить план по выплатам. Самые известные способы того, как избавиться от задолженностей: метод лавины, метод снежного кома и метод снежинки.

3 метода систематизировать погашение кредитов

Эффективность методов зависит от финансовых возможностей, наличия дополнительных средств и личной мотивации человека. Во всех случаях мы берем за основу подход, при котором сначала важно понять, как вылезти из микрозаймов и кредитов, кроме ипотеки – ее оставляем напоследок как кредит с наименьшей ставкой.

Метод снежного кома

Закрываем долги, начиная с самого маленького. Число займов уменьшается, а мотивация закрывать следующие — растет.

Метод лавины

Сначала со всех свободных средств постарайтесь закрыть кредит с самой высокой процентной ставкой. Подход позволяет постепенно экономить на процентах, которые накапливаются каждый месяц.

Метод снежинки

По методу снежинки нужно перечислять любому кредитору дополнительно часть всех внеплановых доходов: денежные подарки, налоговый вычет, премии.

Рефинансируйте кредиты

Еще один вариант как погасить долги — рефинансирование. Вы оформляете новый заем на более выгодных условиях, чтобы закрыть старые. Не важно, в каком банке оформлены старые займы, рефинансировать их можно и в любом другом учреждении.
Когда есть смысл рефинансировать кредит:
  • займ оформлен на несколько лет, и выплачивать его нужно не менее года;
  • после рефинансирования ставка снизится не менее чем на 1–1,5%;
  • крупные задолженности по кредитным картам и нужно закрыть их оперативно, не выплачивая высокий процент банка.
Важно! Если вы планируете использовать этот способ, раздумывая, как погасить задолженность по кредиту, рассчитайте, как уменьшится ежемесячный платеж и какова переплата. Учтите дополнительные расходы: при переоформлении ипотеки надо заложить в них еще и оценку недвижимости, страховой полис жизни и здоровья.
Эксперты рекомендуют рефинансировать кредит не позже 1-2 лет после оформления. В другом случае есть вероятность переплаты.

Запросите в банке возможность реструктуризировать долг

Часто должниками становятся те, кто потерял работу, не может выполнять свои обязанности из-за проблем со здоровьем или же люди, которые по каким-то другим причинам начинают испытывать финансовые трудности, лишаются дохода. Заемщик может уйти в армию по призыву, взять отпуск по уходу за ребенком и т.д.
Стоит обратиться в банк и попробовать договориться о вариантах решения проблемы. Один из способов, как справиться с кредитами в подобной ситуации – реструктуризация. Так, в течение нескольких месяцев заемщик может выплачивать только проценты по кредиту. Или же добиться увеличения срока кредитования, чтобы сократить ежемесячные платежи.
Для обращения за реструктуризацией долга может потребоваться один из следующих документов:
  1. Бумага, которая подтвердит снижение доходов за последние три месяца:
  • справка 2-НДФЛ;
  • налоговая декларация (для предпринимателей) или выписка о состоянии пенсионного счета;
  • уведомление о предстоящем сокращении;
  • приказ об увольнении, переводе на другую должность;
  • справка о временной нетрудоспособности.
  1. Повестка из армии — если заемщик не может платить по счетам, поскольку его призвали на службу.
  2. Справка от работодателя, подтверждающая уход заемщика в декретный отпуск или в отпуск по уходу за ребенком и так далее.
Банки предлагают разные условия реструктуризации. Это может быть отсрочка погашения, увеличение срока, изменение валюты кредита, если он был не в рублях.

Продайте ненужные вещи

Как погасить долги и расхламить квартиру? Разберите шкафы и дальние углы комнат, балкона и гаража. Вы удивитесь, какие вещи ищут на Avito и будут готовы приобрести у вас их. Для сбыта можно использовать и домовые чаты, и тематические сообщества.

Рассматривайте способы зарабатывать больше

По возможности берите подработку на основном месте. Монетизируйте хобби: может быть, настал момент, когда о вашем умении шить или фотографировать должны узнать не только ваши родственники.
Конечно, пока у вас не такой большой опыт преподавания игры на гитаре или рисования на продажу, стоимость занятия или портрета может быть низкой. Однако это будет дополнительный доход и подспорье в вопросе о том, как вылезти из долгов.

Радикальный метод: подайте на банкротство

Если разумная экономия не помогает, дополнительные доходы не спасают, а вас не отпускает мысль о том, как выбраться из долговой ямы, остается оформить банкротство.
«Те, кто прошел с нами эту процедуру, чаще всего больше займов не берут вообще, – делится опытом Антон Михайлов. – Долговая яма – лучший учитель в управлении финансами. Те, кто вновь обратился в МФО или банк за деньгами, став банкротом, говорят: не берите средства взаймы, если они вам не нужны «позарез». Купить айфон, машину получше – кредитные деньги не для прелестей дорогой жизни».
Банкротство не проходит бесследно: чтобы выплатить средства кредиторам перед банкротством, на торги выставят имущество, могут забрать из-за долгов жилье, иногда – даже единственное, а вас переселить в более скромное.
Среди других ограничений – запрет занимать определенные должности в течение нескольких лет. Работодатели проверяют реестр банкротов (ЕФРСБ), чтобы избежать рисков приема на работу тех, кто прошел такую процедуру.

Ошибки тех, кто пытается вылезти из долговой ямы

При попытке избавиться от кредитов люди совершают одни и те же ошибки, отмечает Тимофей Полетаев.
  1. Неправильная расстановка приоритетов.
Когда люди решают выплачивать лишь самые большие займы или те, по которым наиболее высокие ставки – без учета сроков выплат и штрафов за просрочку.
  1. Сохранение вредных привычек, которые привели к проблемам.
Неразумные траты, отсутствие дисциплины, новые займы для закрытия старых.
  1. Избегание кредиторов.
Заемщик может договориться о реструктуризации выплат или других послаблениях.

https://checkperson.ru/articles-sections/section-dolgi_i_zadolzhennosty/post-kak-vylezti-iz-dolgovoj-yamy
]]> Как составить личный финансовый план https://finance75.ru/tpost/ltjh9shet1-kak-sostavit-lichnii-finansovii-plan https://finance75.ru/tpost/ltjh9shet1-kak-sostavit-lichnii-finansovii-plan?amp=true Fri, 10 Jan 2025 08:51:00 +0300 Александра Дегтярёва Вместе с финансовым советником Александрой Дегтяревой разбираем подробнее – что такое финансовый план, как составить его, с чего начинается финансовое планирование, а также расскажем о его составляющих и предупредим возможные ошибки.

Как составить личный финансовый план

Что такое личный финансовый план

Личный финансовый план – это эффективный инструмент, с помощью которого вы сможете легче накопить капитал для своих целей. Такой план также помогает эффективно контролировать доходы и расходы.
Основные элементы личного финансового плана:
  • анализ ваших доходов, расходов, активов и обязательств;
  • постановка финансовых целей;
  • планирование и распределение доходов, выявление возможностей для экономии;
  • определение оптимальных способов накопления и приумножения средств (например, вклады, ценные бумаги, недвижимость);
  • управление рисками: страхование, диверсификация активов, создание финансовой подушки безопасности;
  • регулярная корректировка плана: отслеживание исполнения, внесение изменений при необходимости.

Зачем человеку составлять личный финансовый план

Составление личного финансового плана определенно станет для вас преимуществом.
Вот основные причины, по которым финансовый план составить точно не помешает:
  • улучшение финансовой осведомленности. После разбора ваших доходов, расходов, активов и обязательств вы получите полное представление о своем текущем финансовом положении.
  • постановка реалистичных финансовых целей. Когда знаете, на что именно копите (купить квартиру, накопить на образование детей, обеспечить достойную пенсию), ваши цели приобретают четкое направление движения.
  • эффективное распределение средств. Вы станете лучше контролировать расходы, и видеть, где можно сэкономить.
  • создание финансовой подушки безопасности. Планирование сбережений защищает от непредвиденных ситуаций и дает уверенность в завтрашнем дне.
  • повышение инвестиционной грамотности. Вы разберетесь в вопросе накопления и инвестирования, что поможет в дальнейшем преумножать капитал.
  • снижение стресса. Имея финансовый план, вы будете понимать, что гораздо лучше контролируете свои средства. Это придает уверенность в реализации планов.
  • достижение финансовых целей. Если вы будете четко следовать намеченному плану, вы с большей вероятностью накопите средства и воплотите свою цель в реальность.

Виды планирования

Существует несколько основных видов финансового планирования, которые помогают управлять личным бюджетом. Советуем пользоваться всеми видами в комплексе, подходящем именно вам. Это поможет достичь долгосрочного финансового благополучия. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Краткосрочное планирование

Вы каждый месяц составляете бюджет с учетом текущих доходов и расходов. При необходимости ежемесячно корректируете его и с учетом корректировки уже планируете крупные покупки или платежи.

Среднесрочное планирование

Вы составляете личный финансовый план на год-два. Допустим, вы хотите накопить на первый взнос по ипотеке. Для этого вам нужно разработать финансовый план на год: посмотреть, какие расходы лучше сократить, как увеличить доход, рассмотреть возможность инвестирования. И далее следовать плану, пересматривая и обновляя его в зависимости от жизненных обстоятельств.

Долгосрочное планирование

При таком планировании вы определяете долгосрочные финансовые цели. Это может быть выход на пенсию, обеспечение детей, накопление крупной суммы и др. Рассчитываете необходимые объемы накоплений и инвестиций для достижения этих целей. Далее следуете плану, корректируя его с учетом изменений в доходах, налогах, инфляции и других факторов.

Финансовое планирование на случай непредвиденных обстоятельств

Вы создаете подушку безопасности на непредвиденный случай. Таковым может стать потеря работы, болезнь и другие форс-мажорные ситуации. Вы также можете застраховать свою жизнь или имущество от рисков, чтобы минимизировать финансовые потери.

С чего начать

Многие не знают, с чего лучше начинать составление финансового плана и как подойти к этому процессу. На самом деле в этом нет ничего сложного, особенно если у вас есть мотивация. Допустим, у вас не получается закрыть кредит и вы не понимаете, куда уходят финансы. Или вы никак не можете накопить на отпуск. План финансов поможет разобраться во всех нюансах вашего бюджета.

Как составить финансовый план пошагово

Ниже мы подготовили гайд со списком основных шагов, чтобы упростить для вас личное финансовое планирование. Воспользуйтесь схемой, скорректировав ее под себя, и вы получите готовый план финансов.

Шаг 1. Определите цели и сроки

Для начала вам нужна цель. Старайтесь, чтобы она была реалистичной. Например, погасить кредиты или обеспечить финансовую подушку. Тогда ограничивать траты будет легче, а копить – приятнее, вы всегда будете знать, для чего вы это делаете. Чем более конкретна цель, тем лучше. В зависимости от цели будет несложно определиться и с временными рамками. Ниже мы расписали для вас финансовый план. Пример-таблица поможет вам в расчете целей и сроков:
ЦельСуммаСрок
Закрыть кредитку 70 000 р. за 4 месяца
17 500/мес
январь-апрель 2025
Накопить на отдых в ОАЭ 200 000
20 000/мес
май 2025-февраль 2026
Отложить на пенсию 1 200 000
10 000/мес
март 2026-март 2036

Шаг 2. Расставьте приоритеты

Если целей будет несколько, нужно правильно расставить приоритеты. Внимательно посмотрев на нашу таблицу выше, вы можете заметить, что цель закрыть кредитку находится в приоритете, а уже после нее накопление на отдых и на старость.
Советуем сначала раздать все долги и оплатить кредиты, а после этого ставить новые цели.

Шаг 3. Проанализируйте свои доходы и расходы

Составьте план доходов и расходов на определенный период. Для этого старайтесь записывать абсолютно все ваши доходы (зарплата, дивиденды, и т.д.) и расходы (продукты, коммунальные услуги, транспорт, развлечения и т.д.). Для записи можно использовать блокнот, таблицу Excel или финансовые приложения.
«Сначала мы должны в целом понять величину доходов и трат. Поэтому в конце месяца мы садимся за подсчет своих расходов. Приложения банков нам сейчас детально показывают траты, поэтому посчитать все можно довольно легко», – говорит Александра Дегтярева.
Оцените соотношение доходов и расходов. После этого определите, какие расходы являются необходимыми, а какие можно сократить. Посчитайте сумму накоплений и долгов, если таковые имеются.
Как может выглядеть финансовый план на год:
Скачать финансовый план на год, образец
Целесообразно записывать и полученный кэшбэк, и доходы с подработок, чтобы вести учет всех ваших средств. Используя пример финансового плана выше, при внесении новых строк обращайте внимание, чтобы формулы вставали корректно.
Вносите в план все расходы, включая откладывание средств на финансовый резерв. Это может быть 10% от любого дохода, как в нашей таблице, а может быть и любая другая сумма, которую вы решите выделить.
Старайтесь откладывать запланированную ранее сумму ежемесячно. В некоторых случаях целесообразно взять кредит (например, если вашей целью является обучение, за которое нужно заплатить сразу). Если вы сможете вовремя его погасить, это также улучшит вашу кредитную историю.
А вот списание денег с карт приставами финансовое положение вряд ли улучшат и наверняка не входят в ваши планы.

Шаг 4. Оцените активы и пассивы

Активы – это такое ваше имущество, которое приносит доход. Инвестиции, вклады, квартира, которую вы сдаете и пр. Пассивы – это ваши траты. Сюда входят коммунальные услуги, кредиты, микрозаймы и пр.
Чтобы правильно оценить свои ресурсы, вам нужно из суммы всех активов вычесть сумму всех пассивов.
Если результат получился положительный, значит у вас есть чистый доход, который можно откладывать, если отрицательный – подумайте, что можно сделать для увеличения активов.

Шаг 5. Оптимизируйте расходы

Есть особая статья мелких расходов, на которые мы обращаем мало внимания, но из-за них могут утекать значительные суммы, которые вы могли бы ежемесячно откладывать для намеченных целей.
Составляйте список покупок перед походом в магазин – это убережет от спонтанных трат. Или можно отказаться от ненужных подписок: возможно, вы оплачиваете сотню каналов, хотя почти не смотрите телевизор.
«У каждого свои обязательные и необязательные траты: кому-то жизненно необходимо покупать лекарства, кому-то – контактные линзы. Поэтому у каждого будет свой список», – говорит Александра Дегтярева.
Подумайте, каким образом вы могли бы сократить необязательные расходы. Для примера: кофе в кофейне в среднем стоит 250 рублей, в автомате – 100 руб., дома цена чашки будет около 40 руб., если кофе был сделан с помощью капсульной кофемашины.

Шаг 6. Рассмотрите дополнительные источники дохода

Если при расчете по формуле «активы минус пассивы» число получилось отрицательным, необходимо подумать о дополнительном доходе. Можно узнать об оформлении налогового вычета или монетизировать свои знания.
Например, вы можете давать уроки фортепиано, если владеете навыками игры на инструменте, или выгуливать собак за плату. В интернете можно найти множество идей стороннего заработка, если действительно озаботиться этим вопросом.

Шаг 7. Разработайте стратегию по достижению целей

Когда вы, наконец, разобрались с финансами и начали получать доход, нужно сопоставить его с вашими целями и сроками накопления.
Кроме суммы, которую вы будете ежемесячно откладывать, советуем разобраться в инструментах для накопления. Это поможет приумножить ваш капитал и избежать рисков инфляции. Лучше использовать вклады и инвестиции, чем просто откладывать деньги в конверты. Это более действенные инструменты, дающие неплохие результаты в перспективе. Чтобы обезопасить себя от потерь, не забудьте внимательно изучить этот вопрос прежде, чем вкладывать деньги.
Лайфхак от финансового эксперта Александры Дегтяревой:
«Возьмите большой ватманский лист и разделите его на 12 частей – 12 месяцев. Распишите каждый месяц, начиная с января: праздники, страховки, налоги и другие траты – сколько и за что именно придется платить. Вы сразу увидите, сколько ежемесячно вам понадобится на это денег. В каком-то месяце затраты будут больше, в каком-то – меньше. Можно подумать о дополнительном заработке в те периоды, где идет большая просадка».

Типичные ошибки планирования

Вы можете столкнуться с неудачей при планировании бюджета. Это связано с типичными ошибками. Поэтому рассмотрим здесь перечень этих ошибок, чтобы вы учли их при дальнейшем планировании:
  • Отсутствие четких финансовых целей.
Если вы не знаете, для чего копите, процесс планирования скорее всего будет бессмысленным.
  • Нереалистичные ожидания.
Не стоит думать, что финансовая ситуация сразу же изменится. Для этого потребуется время.
  • Недооценка текущих расходов.
При планировании бюджета не забывайте включать в него вообще все траты: коммунальные услуги, питание, транспорт и т.д.
  • Отсутствие учета непредвиденных расходов.
Вытекает из предыдущего пункта, если вы не предусмотрели финансовую подушку безопасности на случай форс-мажора.
  • Игнорирование долгосрочных целей.
Старайтесь использовать комплексное планирование – оно более эффективно. Иначе долгосрочное финансовое благополучие окажется под угрозой.
  • Отсутствие систематического контроля.
Не забывайте, что любой план время от времени нуждается в корректировке.
  • Излишняя строгость плана.
Если вы сильно ограничиваете себя, ваше планирование в скором времени рухнет. Относитесь к себе с любовью и уважением, разве не ради себя вы затеяли этот эксперимент?

Как выполнять финансовый план

Александра Дегтярева советует ни в коем случае не забрасывать личный финансовый план, периодически отслеживать изменения: «Один раз в месяц нужно устраивать день денег и просчитывать: вырос ли доход? На сколько? Если нет, то почему? Ответы на эти вопросы помогут проанализировать вашу работу с финансами и приумножить капитал».
Вот еще несколько советов по поддержке вашего плана:
  • Старайтесь не забывать о том, для чего вообще вы решились на эту затею и чего ждете в итоге. Счастливая старость или закрытая ипотека – отличная мотивация не отступать.
  • Изучайте свои таблицы доходов/расходов и думайте, как можно оптимизировать процесс. Старайтесь избавляться от ненужных трат, но помните, что не стоит отказывать себе в маленьких радостях время от времени.
  • Не берите деньги в долг без особой необходимости и избавьтесь от кредитов, прежде чем начать откладывать на другие цели.

Резюме

  1. Личный финансовый план поможет разобраться в том, как вы ведете бюджет и как его приумножить.
  2. Существуют следующие виды финансового планирования: краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное, планирование на случай непредвиденных обстоятельств. Лучше сочетать несколько в своем финансовом плане.
  3. Чем более четко определена цель и срок накопления, тем больше шансов воплотить мечту в жизнь.
  4. Активы - пассивы = чистый доход. Если вы в минусе, подумайте о дополнительных источниках дохода.
  5. Инвестиции и вклады способствуют удачному накоплению.
  6. Существенно в экономии бюджета помогает отказ от необязательных трат и дополнительный заработок.
  7. Раз в месяц вносите коррективы в план и анализируйте рост капитала.

Часто задаваемые вопросы

Что должно быть в финансовом плане?

Личное финансовое планирование включает в себя следующие элементы:
  • все ваши доходы, включая зарплату и доходы из прочих источников;
  • все расходы. Советуем поделить их на обязательные (коммуналка, налоги, продукты и пр.) и необязательные (хобби, развлечения и пр.);
  • сбережения (накопления, резервный фонд);
  • долговые обязательства (текущие кредиты);
  • инвентаризация активов: недвижимость, вклады, и пр.;
  • финансовые цели: крупные покупки (автомобиль, квартира), накопление на пенсию, реализация инвестиционных проектов.

Какие этапы включает финансовое планирование?

  • определите цели и сроки для их достижения;
  • проанализируйте свои доходы и расходы;
  • рассчитайте ваши активы, пассивы и и чистый доход;
  • оптимизируйте расходы, если это необходимо;
  • найдите дополнительный источник дохода, если нуждаетесь в нем;
  • разработайте план по достижению финансовой цели;
  • разберитесь в инструментах накопления;
  • время от времени сверяйтесь с планом и вносите необходимые изменения.

Как правильно распределять деньги на месяц?

Выделите фиксированную сумму на сбережения и инвестиции. Эту сумму вы должны будете рассчитать сами, учитывая план доход и расходов на определенный период, а также срок, за который вы собираетесь накопить финансы для осуществления цели. Важно также не забывать пересматривать бюджет в зависимости от изменения доходов и расходов, искать возможности для сокращения расходов.
https://checkperson.ru/articles-sections/section-dolgi_i_zadolzhennosty/post-kak-sostavit-lichnyi-finansovyi-plan
]]> Финансовое воспитание ребенка: советы экспертов https://finance75.ru/tpost/gcud6n9ah1-finansovoe-vospitanie-rebenka-soveti-eks https://finance75.ru/tpost/gcud6n9ah1-finansovoe-vospitanie-rebenka-soveti-eks?amp=true Fri, 06 Oct 2023 09:01:00 +0300 Александра Дегтярёва Люди, которые с раннего детства учились грамотно обращаться с деньгами, в будущем чаще добиваются успеха. Мы поговорили со специалистами и собрали рекомендации, которые помогают родителям развивать финансовую грамотность у детей разного возраста.

Финансовое воспитание ребенка: советы экспертов

Исследования BYU говорят — люди, которые с раннего детства учились грамотно обращаться с деньгами, в будущем чаще добиваются успеха.
Мы поговорили со специалистами и собрали рекомендации, которые помогают родителям развивать финансовую грамотность у детей разного возраста.
  1. 2—3 года
  2. 3—7 лет
  3. 7—12 лет
  4. 12—15 лет
  5. 16—18 лет

2—3 года

Особенность возраста. Ребенок осваивает окружающий мир, делает первые шаги, начинает говорить, сталкивается с запретами родителей.
Что должен знать ребенок о деньгах в этом возрасте. Ребенку можно начинать прививать элементарные представления о деньгах. Показывать монеты и купюры, объяснять, для чего они нужны и чем отличаются.

Способы развития навыков и расширения кругозора

Игра «Копилка». Купите две одинаковые копилки. На одну наклейте изображение купюры, на другую — монеты. Предложите ребенку рассортировать деньги из кошелька по разным копилкам. Вместо настоящих денег, можно использовать игрушечные монеты и купюры, распечатанные на принтере.
Игра «Делаем покупки». Для игры понадобятся монеты, купюры и товары для «продажи», например, яблоки, морковь, печенье.
Поиграйте с ребенком в магазин. Пусть он выберет товар, оплатит его и заберет. Игра поможет сформировать логическую цепочку: в магазине товар покупают — оплачивают деньгами. Нельзя просто взять понравившуюся вещь.

Александра Дектярева,

финансовый советник
«В этом возрасте ребенок знакомится с деньгами. Можно показать ему кошелек, и сказать, что это домик для денег. Для игры можно использовать нарезанную бумагу, а для изучения счета давать монеты.
Берите ребенка с собой в магазин и разрешайте брать продукты с полок. У него появится представление о количестве. А заодно ребенок будет запоминать название продуктов».

3—7 лет

Особенность возраста. Ребенок сам ест, одевается, рисует, осваивает геометрические фигуры, учится читать и считать. Он умеет собирать пазлы и поделки из конструктора.
Что должен знать ребенок о деньгах в этом возрасте. Должен понимать, что деньги — это ценность, к которой надо относиться уважительно. Это поможет подготовить его к будущей самостоятельной жизни.
Расскажите ребенку про обязательные расходы, например, коммунальные платежи, покупку продуктов, оплату мобильной связи. Объясните, почему важно на них выделять деньги в первую очередь. Посчитайте с ребенком, какую сумму вы можете потратить на развлечения и игрушки. К 7-летнему возрасту нужно выработать умение распоряжаться карманными деньгами.

Способы для развития навыков и расширения кругозора

Сформировать понятие расходов. Попросите ребенка перечислить расходы на его содержание. Скорее всего, список будет неполный — ребенок забудет указать продукты, поездки, оплату кружков. Посчитайте с ребенком, какую сумму вы ежемесячно тратите на него.
Совместно планировать семейный бюджет. Вместе с ребенком распланируйте расходы на неделю. Для наглядности можно использовать купюры и попросить ребенка разложить деньги по статьям расходов.
Проследите, чтобы сначала он выделил сумму на обязательные платежи. Ребенок увидит, сколько денег уходит на питание, квартплату, бензин, сотовую связь. Приплюсуйте к списку долговременные накопления, например, поездка к морю или на будущее обучение ребенка. Объясните, почему это важно для семьи. Привлеките ребенка в распределение бюджета на развлечение.
Планирование бюджета покажет ограниченность средств. Ребенок перестанет обижаться, если ему не покупают игрушку по первому требованию.
Выдавать карманные деньги. Первые деньги можно давать ребенку с 5-6 лет. Он научится самостоятельно обращаться с небольшими суммами, планировать расходы. Определите временной интервал и сумму — например, по,300-500 ₽ в неделю. Важно придерживаться установленного срока и суммы и не давать деньги чаще, чтобы у ребенка не появилось соблазна потратить всю сумму за день и получить еще. Это поможет сформировать ответственное отношение к деньгам.

7—12 лет

Особенность возраста. У ребенка появляются постоянные обязанности, расширяется круг общения, складывается самооценка. Отношения с родителями отходят на второй план, ребенок придает большое значение отношениям со сверстниками. Он здраво мыслит, пробует себя в разных областях, например, в спорте, музыке.
Что должен знать ребенок о деньгах в этом возрасте. Должен уметь планировать свои расходы, знать о способах оплаты, уметь копить деньги и понимать, что такое долги.

Способы для развития навыков и расширения кругозора

Завести и пополнять копилку. Подарите ребенку копилку и объясните, почему важно регулярно откладывать деньги. Предложите ему вносить в копилку определенную сумму с карманных денег. Например, ребенок получил на расходы 1 000 ₽. Сначала он должен положить в копилку, например, 100 ₽, а остальное может потратить.
Совет: купите прозрачную копилку. Ребенок может видеть, как она наполняется.
Объяснить про разные способы оплаты. Объясните, чем отличаются наличные от банковской карты. Расскажите о преимуществах карт — сложнее украсть деньги с карты, можно заработать на кешбэке, не нужно ждать сдачу.
Экономические игры. Поиграйте с ребенком в «Монополию», «Менеджера», «Игру в жизнь» или «Деньги». По ходу игры объясняйте, как принимать правильные решения.
Карманные деньги. Сумму можно увеличить или оставить прежней. Важно, чтобы ребенок получал карманные деньги регулярно и мог планировать расходы. Карманные деньги можно зачислять на детскую карту, ее можно оформить на ребенка от 6 до 18 лет. Для контроля за финансами родители могут установить лимит на расходы, например, до 3 000 ₽ в месяц.
Родители решают, давать ли деньги за хорошие оценки и домашние дела. Но если такое решение принято, его нужно соблюдать.
Мониторинг цен и акций. На примере конкретной покупки покажите, как может отличаться цена в разных магазинах. Расскажите о выгоде акций, скидок, программ лояльности.

12—15 лет

Особенность возраста. Это переходный период от детства к юношеству. Подросток остро переживает свое несовершенство, чувствует зависимость от взрослых и хочет от нее освободиться.
Что должен знать подросток о деньгах в этом возрасте. На личном опыте понять, как достаются деньги. Знать о действиях мошенников. Научиться планировать текущие и долгосрочные траты.

Способы для развития навыков и расширения кругозора

Найти подработку. Ребенок может выполнять несложную работу, например, выгуливать собак или расклеивать рекламные объявления. С 14 лет подростка можно трудоустроить на время каникул.
Соблюдать безопасность. Объясните, почему важно хранить в секрете данные банковской карты и одноразовые пароли. Обсуждайте с ребенком случаи мошенничества и способы, как не попасть на уловки финансовых аферистов.
Карманные деньги. Для подростков можно изменить порядок выдачи карманных денег. Если раньше ребенок получал оговоренную сумму еженедельно, с 12-14 лет деньги можно давать раз в месяц. Это научит ребенка планировать расходы и экономить.
Основы инвестирования. Подростку нужно рассказать о ценных бумагах и способах инвестирования, объяснить риски биржевых сделок и принципы диверсификации портфеля. С 14 лет он может открыть брокерский счет и начать инвестировать на фондовом рынке.
«Подросток начинает осознанно копить на свои хотелки. Родителям нужно ему помочь. Например, ребенок хочет наушники. Узнайте стоимость и вместе посчитайте, какую сумму он может откладывать, и за какой срок сможет накопить. Предложите ребенку перечислить способы, как можно заработать нужную сумму, чтобы купить наушники быстрее».

16—18 лет

Особенность возраста. К этому возрасту у человека сформировались вкус, интересы. Он уверенно отстаивает свое мнение, уважает чужой труд, задумывается о будущей профессии.
Что должен знать молодой человек о деньгах в этом возрасте. Осознавать обязанности по долгам и последствия кредитов, например, что ожидает неплательщика. Понимать, почему важна подушка безопасности, как формируются активы и пассивы семьи. Освоить азы налогообложения, научиться брать на себя финансовые обязательства.

Способы для развития навыков и расширения кругозора

Сформировать основные финансовые понятия. Чем старше становится ребенок, тем больше он должен быть вовлечен в планирование и распределение семейного бюджета. К 16 годам подросток должен знать, что такое активы и пассивы семьи, зачем нужна подушка безопасности и какую сумму нужно накопить.
Трудоустройство. Хорошо, если к 18 годам у ребенка будет стабильная работа. Он может выбрать занятие по интересам и работать по три часа два раза в неделю, например, обрабатывать фото, писать посты в паблик под заказ или устроиться промоутером.
Участвовать в доходах семьи. Молодые люди должны вносить посильный вклад в семейный бюджет. Поручите ребенку стабильно закрывать некоторые статьи семейного бюджета, например, оплачивать себе мобильную связь и интернет для семьи. Обязанность развивает ответственность и самостоятельность.
]]>